Mitos dan Fakta Asuransi Kecacatan

Ketika orang memikirkan asuransi, mereka memikirkan asuransi jiwa, atau asuransi mobil, atau asuransi pemilik rumah. Jarang mereka memikirkan asuransi disabilitas (DI), namun ini adalah bagian penting dari portofolio asuransi seseorang. Kemungkinan seseorang mengalami kecacatan berkepanjangan karena sakit atau cedera selama masa kerja mereka sangat tinggi: sekitar 25% dari populasi akan menderita kecacatan yang akan membuat pendapatan mereka dalam risiko. Namun, ketika orang diberitahu tentang asuransi cacat, mereka melihatnya sebagai pengeluaran daripada cara untuk mengurangi risiko kehilangan pendapatan. Jadi mari kita lihat beberapa mitos seputar asuransi cacat yang menurunkan asuransi yang sangat penting ini ke urutan paling bawah dalam daftar prioritas mitigasi risiko.

Sekitar 33% karyawan memiliki asuransi cacat melalui majikan mereka. Bagi mereka yang beruntung, 33%, mitos pertama percaya bahwa ini semua cakupan DI yang mereka butuhkan; Namun, itu sering tidak terjadi. Banyak kebijakan DI grup sangat terbatas dan hanya membayar jika seseorang tidak dapat bekerja sama sekali dalam pekerjaan apa pun. Itu berarti, misalnya, jika seorang ahli bedah mengembangkan radang sendi yang melemahkan di tangannya dan tidak dapat lagi melakukan pembedahan, tetapi masih dapat bekerja di pekerjaan lain, misalnya mengajar, maka kebijakan kelompok tidak akan memberi manfaat kepadanya. Lebih lanjut, jika majikan membayar premi untuk polis dengan dolar sebelum pajak, imbalan apa pun yang dibayarkan menjadi penghasilan kena pajak. Mengingat bahwa kebijakan DI hanya membayar antara 60% dan 66% dari gaji kotor mereka, memajaki manfaat ini dapat menjatuhkan hasil bersih lebih dari sepertiga. Kedua masalah ini membuat kebijakan DI grup menjadi alternatif yang kurang ideal untuk kebijakan DI individu. Dan sisa 67% dari karyawan yang tidak ditemukan tidak memiliki penggantian pendapatan jika mereka tidak dapat bekerja karena sakit atau cedera.

Mitos kedua adalah gagasan bahwa meninggal prematur lebih mungkin terjadi daripada menjadi cacat dan kehilangan penghasilan selama satu tahun kerja. Faktanya, risiko kecacatan serius karena cedera atau penyakit sangat tinggi. Faktanya, risiko kecacatan serius yang membuat seseorang kehilangan pekerjaan sejak usia 20 hingga pensiun pada usia 67 tahun adalah sekitar 25%. Dan menurut sebuah laporan oleh Unum Insurance, 60% dari klaim cacat mereka adalah untuk wanita! Bandingkan dengan risiko kematian dini: sekitar 17% untuk pria berusia antara 25 dan 64 dan sekitar 11% untuk wanita di kelompok usia yang sama.

Mitos berikutnya membingungkan asuransi kompensasi pekerja dengan asuransi cacat. Ini adalah produk yang sama sekali berbeda: yang pertama dirancang untuk memberikan penggantian upah dan tunjangan medis yang dihasilkan dari cedera atau penyakit yang secara langsung disebabkan oleh kegiatan dalam pekerjaan. DI memberikan penggantian upah, biasanya hingga 66% dari penghasilan untuk apa saja cedera atau penyakit yang menghalangi seseorang untuk bekerja dalam waktu yang lama. Kurang dari 5% klaim kecacatan terkait langsung dengan pekerjaan dan ditanggung oleh kompensasi pekerja; 90% dari klaim kecacatan adalah akibat dari penyakit yang tidak terhubung dengan pekerjaan, dan karenanya tidak memenuhi syarat untuk kompensasi pekerja. Intinya di sini adalah bahwa Anda menderita cacat yang tidak terkait dengan pekerjaan yang membuat Anda keluar dari pekerjaan untuk waktu yang lama setidaknya 18 hingga 19 kali lebih besar daripada menderita cedera atau penyakit yang terkait dengan pekerjaan. Karenanya, asuransi komprehensif pekerja bukanlah pengganti asuransi cacat.

Mitos terakhir yang ingin saya bahas adalah mitos terlalu muda untuk membeli asuransi cacat. Ternyata lebih dari 40% penyandang cacat di bawah usia 50 membuat klaim, dan orang di bawah 40 membuat hampir 14% klaim. Lebih jauh, seperti halnya asuransi jiwa, semakin muda Anda saat Anda membeli asuransi cacat, semakin murah preminya, dan semakin besar kemungkinan Anda akan ditanggung. Dengan kata lain, seiring bertambahnya usia, ada kemungkinan besar bahwa perusahaan asuransi tidak akan menanggung polis karena kondisi yang sudah ada sebelumnya, atau menilai polis, menambah premi, yang sudah akan lebih mahal karena usia.

Sekarang perlu diingat bahwa perusahaan asuransi sangat konservatif ketika menulis asuransi cacat. Itu berarti bahwa pekerjaan yang berbeda dinilai secara berbeda dan akan memiliki premi yang berbeda untuk memperhitungkan risiko; beberapa pekerjaan tidak dapat ditanggung sama sekali, terutama yang memiliki risiko tinggi cedera di tempat kerja dan / atau sakit. Seringkali, orang-orang di pekerjaan berisiko tinggi harus mendapatkan asuransi cacat melalui operator khusus yang memiliki pengalaman penjaminan dan kebijakan penetapan harga untuk individu-individu ini.

Poin penting lainnya adalah bahwa seseorang harus memiliki penghasilan untuk mendapatkan kebijakan kecacatan. Penghasilan itu bisa berasal dari gaji atau penghasilan wirausaha (yang harus didokumentasikan). Orang tanpa penghasilan atau penghasilan tetap tidak dapat membeli polis DI, karena jumlah pertanggungan secara langsung terkait dengan penghasilan lancar, stabil. Ini bisa menjadi masalah dalam situasi di mana pasangan memberikan dukungan untuk pencari nafkah wiraswasta dengan melakukan kegiatan seperti pemasaran, dukungan administrasi, atau pembukuan, tetapi tidak diberikan kompensasi. Karena tidak ada kompensasi terpisah, pasangan pendukung ini tidak dapat memperoleh kebijakan DI. Dalam hal pasangan yang tidak bekerja tidak dapat menyediakan layanan-layanan penting ini karena cacat, pencari nafkah utama harus menyewa atau membuat kontrak dengan seseorang untuk memberikan dukungan ini. Itu berarti biaya yang lebih tinggi untuk pencari nafkah utama. Untuk mengurangi beberapa risiko keuangan, mungkin bermanfaat untuk menempatkan pasangan pendukung pada daftar gaji dengan gaji atau upah pasar sehingga suatu kebijakan dapat dipertimbangkan untuk penjaminan emisi.

Ada banyak pertimbangan lain selain yang telah saya bahas dalam artikel ini. Masalah-masalah ini termasuk periode eliminasi, cacat parsial vs cacat total, berbagai pengendara, kebijakan Pekerjaan Sendiri, dan keseimbangan cakupan dan premi dengan sisa portofolio asuransi. Itu membutuhkan agen atau penasihat keuangan yang berpengalaman dalam produk asuransi cacat. Maksud artikel ini adalah untuk menghilangkan beberapa mitos yang berkaitan dengan asuransi cacat, dan untuk memotivasi orang untuk mempertimbangkan kebijakan ini sebagai bagian dari portofolio asuransi secara keseluruhan.

Menyediakan Berbagai Obat Herbal NASA
Save No WA : 085-726-366-155



Source by Todd B Cutick

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *

Kategori

%d blogger menyukai ini: