Berapa Banyak Asuransi Pertanggungan yang Anda Butuhkan?

Ketika kebanyakan orang mempertimbangkan kebutuhan asuransi mereka, hanya jenis pertanggungan tertentu yang muncul di pikiran. Asuransi kesehatan dan asuransi jiwa (atau terkadang cacat) melindungi Anda dan orang yang Anda cintai; asuransi mobil dan pemilik rumah atau penyewa melindungi aset berwujud utama Anda.

Asuransi tanggung jawab pribadi, sering disebut polis “payung”, jarang membuat daftar ini. Tetapi ketika hari hujan – atau gugatan mahal – muncul, terkadang tidak ada yang bisa dilakukan kecuali payung.

Seperti namanya, cakupan pertanggungjawaban pribadi terutama ada untuk melindungi terhadap klaim pertanggungjawaban. Dalam kebanyakan kasus, itu berarti menemukan diri Anda, dan aset Anda, target dari gugatan perdata. Polis pertanggungjawaban pribadi mungkin tampak seperti pembunuhan berlebihan bagi individu yang sudah memiliki tiga atau empat polis asuransi. Memang benar bahwa tidak semua orang membutuhkan perlindungan seperti itu. Tapi kebijakan payung secara efektif melindungi aset Anda dan pendapatan masa depan terhadap klaim kerusakan yang dapat timbul dari berbagai skenario. Sama seperti asuransi banjir untuk properti tepi pantai, asuransi kewajiban adalah produk yang Anda harap tidak perlu Anda gunakan, tetapi yang dapat menciptakan ketenangan pikiran yang substansial untuk sementara.

Siapa yang Membutuhkan Asuransi Tanggung Jawab?

Beberapa tingkat pertanggungan tanggung jawab pribadi dibangun ke dalam asuransi pemilik rumah (atau penyewa) dan asuransi mobil. Bagi banyak orang, ini mungkin cukup. Sebagian, ini karena beberapa jenis aset dilindungi oleh hukum negara bagian dan federal. Misalnya, pengadilan tidak dapat memaksa Anda untuk menggunakan akun pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k), untuk memberikan penilaian hukum, dan sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang yang melindungi IRA tradisional. Beberapa negara melindungi Roth IRA dan akun pensiun lainnya juga. Banyak negara bagian juga melindungi tempat tinggal utama Anda, meskipun aturan tepatnya berbeda; Florida, misalnya, menawarkan perlindungan yang sangat kuat di bidang ini, sementara negara bagian lain mungkin hanya melindungi tingkat ekuitas rumah tertentu.

Anda juga dapat melindungi aset tertentu dari tuntutan hukum melalui perangkat perencanaan perumahan, seperti trust yang tidak dapat dibatalkan yang terstruktur dan didanai dengan baik. Namun, berhati-hatilah untuk mendirikan perwalian semacam itu secara langsung setelah insiden yang Anda khawatirkan dapat memicu gugatan hukum. Jika sepertinya Anda hanya berusaha mengelak dari kreditor di masa depan, pengadilan dapat menentukan bahwa transfer aset itu curang, menjadikan aset ini tersedia untuk membayar penilaian.

Jika Anda tidak memiliki banyak aset di luar tabungan pensiun dan tempat tinggal utama Anda, maka pertanggungan kewajiban Anda saat ini mungkin cukup. Tetapi rumah kedua dan rekening investasi non-pensiun rentan. Orang-orang yang berpenghasilan tinggi, dan pasangan mereka, mungkin juga ingin mempertimbangkan opsi pertanggungan mereka, karena pengadilan telah dikenal untuk menghiasi upah untuk memenuhi penilaian.

Sementara jumlah bervariasi berdasarkan geografi dan polis asuransi, asuransi pemilik rumah biasanya mencakup hingga $ 300.000 pertanggungan tanggung jawab pribadi. Asuransi mobil biasanya mencakup hingga $ 250.000 untuk setiap orang dan $ 500.000 per kecelakaan yang melibatkan kerusakan tubuh, dan lebih sedikit untuk insiden yang hanya melibatkan kerusakan properti. Namun tuntutan hukum untuk kecelakaan serius kadang-kadang bisa menghasilkan penilaian atau penyelesaian jutaan dolar. Di sinilah kebijakan payung menendang.

Kebanyakan orang menganggap kecelakaan mobil sebagai pemicu utama tuntutan hukum semacam itu, dan dengan alasan yang bagus, karena kecelakaan mobil relatif umum dan dapat menyebabkan banyak kerusakan. Tetapi ada berbagai macam situasi di mana Anda dapat menemukan diri Anda bertanggung jawab atas kecelakaan. Anda dapat menyelenggarakan pesta di rumah Anda di mana salah satu tamu terluka parah. Anjing Anda mungkin menggigit orang asing atau kenalan. Jika Anda mempekerjakan staf rumah tangga, seperti pengasuh atau pembantu kesehatan di rumah, karyawan tersebut dapat menuntut tidak hanya karena kerusakan fisik, tetapi juga karena pemutusan hubungan kerja yang salah atau pelecehan.

Ada risiko tanggung jawab lain yang mungkin tidak mudah dipikirkan. Misalnya, dunia media sosial yang sangat terhubung menciptakan lebih banyak peluang untuk memfitnah atau mencemarkan nama baik seseorang, bahkan tanpa sengaja merencanakan untuk melakukannya. Anak remaja atau praremaja Anda juga bisa menciptakan masalah seperti itu; dalam skenario kasus terburuk, mereka bisa berakhir dengan insiden pelecehan di dunia maya atau pelecehan yang berubah menjadi tragis. Remaja juga meningkatkan tanggung jawab Anda ketika mereka berada di belakang kemudi. Bahkan anak-anak dewasa dapat memicu undang-undang “pengganti tanggung jawab” yang dapat membuat Anda secara pribadi bertanggung jawab dalam keadaan tertentu, seperti jika mereka meminjam mobil Anda dan kemudian terlibat dalam kecelakaan.

Bidang lain yang diabaikan oleh beberapa orang adalah risiko duduk di dewan direksi untuk organisasi nirlaba. Banyak organisasi nirlaba terlalu kecil untuk menawarkan banyak, jika ada, perlindungan untuk aset pribadi anggota dewan dalam kasus-kasus di mana organisasi dan dewan direksinya digugat. Anggota dewan mungkin ingin mempertimbangkan direktur dan petugas asuransi secara khusus, serta atau sebagai pengganti kebijakan payung. Orang-orang yang pekerjaan amalnya – atau yang kegiatan profesionalnya – menempatkannya di mata publik mungkin juga ingin mempertimbangkan peningkatan pertanggungan pertanggungjawaban karena potensi kerusakan yang dapat ditimbulkan oleh gugatan terhadap reputasi dan kesehatan keuangan mereka.

Ketika mempertimbangkan kebutuhan akan asuransi pertanggungjawaban pribadi, ada baiknya mempertimbangkan konsep common law tentang pertanggungjawaban “bersama dan beberapa”. Di banyak yurisdiksi, penggugat dapat memulihkan semua kerusakan dari salah satu dari beberapa terdakwa, apa pun kesalahannya. Dengan kata lain, jika empat terdakwa semuanya sama-sama bertanggung jawab, penggugat dapat memulihkan 100 persen kerusakan dari salah satu dari mereka dan tidak ada dari tiga lainnya. Banyak pengacara dengan demikian berkonsentrasi pada terdakwa dengan kekayaan bersih tertinggi dalam kasus-kasus seperti itu, berdasarkan teori bahwa metode ini adalah yang paling mungkin untuk mengamankan pembayaran terbesar untuk klien mereka.

Berapa Banyak Asuransi Tanggung Jawab Yang Harus Anda Bawa?

Seperti yang Anda lihat, individu dengan kekayaan bersih tinggi, potensi pendapatan tinggi atau keduanya memiliki alasan untuk khawatir tentang eksposur liabilitas mereka. Setelah Anda memutuskan untuk membeli polis payung, pertanyaan logis berikutnya adalah berapa banyak asuransi yang harus Anda beli.

Sayangnya, tidak ada formula khusus untuk menentukan jumlah pertanggungan yang benar. Aturan praktis yang baik adalah membawa setidaknya asuransi yang cukup untuk menutupi kekayaan bersih Anda dan nilai sekarang dari aliran pendapatan Anda di masa depan. Perencana Keuangan Bersertifikat ™ atau agen asuransi dapat membantu Anda dengan perhitungan seperti itu, dan ada juga berbagai alat yang dirancang secara online untuk membantu Anda menghitung angka. Ingatlah bahwa alat dan saran dari perusahaan asuransi akan cenderung ingin menjual Anda lebih banyak asuransi daripada yang mungkin Anda butuhkan, tetapi masih dapat bermanfaat untuk melihat faktor-faktor apa yang akan mempengaruhi cakupan Anda. Beberapa di antaranya intuitif, seperti kekayaan bersih Anda saat ini dan aset yang Anda miliki. Yang lain lebih segera peduli dengan potensi kecelakaan; misalnya, Anda mungkin ingin lebih banyak asuransi jika Anda memiliki trampolin atau kolam renang, dan Anda dapat mengharapkan premi yang sedikit lebih tinggi juga.

Seperti halnya keputusan asuransi, berbelanja di sekitar adalah ide yang baik. Tetapi ada manfaat nyata untuk membeli mayoritas atau keseluruhan produk asuransi Anda dengan satu penyedia. Mengkonsolidasikan cakupan Anda tidak hanya akan meringankan beban administrasi, tetapi juga akan membuatnya lebih mudah untuk menemukan celah yang potensial. Misalnya, jika asuransi pemilik rumah Anda mencakup $ 300.000 dalam asuransi kewajiban pribadi tetapi polis payung Anda tidak masuk hingga $ 500.000, Anda akan bertanggung jawab atas $ 200.000 di antaranya. Untuk menghindari hal ini, sebagian besar perusahaan yang menjual asuransi payung mengharuskan pelanggan untuk meningkatkan cakupan kewajiban dasar mereka untuk menghilangkan lubang tersebut. Berpegang teguh pada satu perusahaan juga dapat membuat proses lebih sederhana dalam kasus gugatan, karena Anda tidak akan memiliki dua perusahaan terpisah yang menangani dua bagian dari cakupan Anda. Dan bundling dapat mengamankan diskon pada premi untuk berbagai kebijakan Anda.

Berita baiknya adalah, dalam kebanyakan kasus, kebijakan payung menawarkan nilai yang baik. Karena tuntutan hukum besar yang relatif besar jarang terjadi, perusahaan dapat menyebarkan risiko secara luas di antara kelompok pelanggan mereka. Sementara tarif pastinya bervariasi, $ 300 hingga $ 500 per tahun seringkali dapat mengamankan $ 1 juta dalam cakupan. Angka ini dapat naik atau turun tergantung pada jumlah rumah, mobil, dan pengemudi dalam rumah tangga pemegang polis, serta bagian negara tempat dia tinggal. Namun, hampir selalu demikian bahwa apa pun yang Anda bayar untuk pertanggungan $ 1 juta pertama, juta kedua akan lebih murah. Jika $ 1 juta dalam cakupan biaya $ 500 per tahun, $ 5 juta hampir pasti akan kurang dari $ 2.500.

Untuk premi yang relatif rendah, asuransi tanggung jawab pribadi menawarkan ketenangan pikiran yang substansial. Selain fungsi dasar produk, beberapa kebijakan berjalan di atas dan di luar. Ekstra yang mungkin Anda temui termasuk tidak menghitung biaya pertahanan hukum terhadap batas cakupan atau menawarkan penggantian biaya perusahaan hubungan masyarakat untuk mengelola dampak insiden tersebut. Tergantung pada kebutuhan dan gaya hidup Anda, mungkin ada baiknya membandingkan fitur, serta biaya, ketika memilih suatu kebijakan.

Kami di Amerika Serikat hidup dalam masyarakat yang sangat sadar hukum. Beberapa dari tuntutan hukum ini sembrono; banyak yang tidak. Kenyataannya adalah bahwa gugatan perdata dapat, dan sering dilakukan, menghasilkan penilaian atau penyelesaian yang menghasilkan jutaan dolar, dan hakim dan juri tidak memiliki kewajiban untuk membatasi ganti rugi yang diberikan pada jumlah yang dapat dituntut oleh pihak yang dituntut dengan nyaman. Asuransi pertanggungjawaban pribadi melindungi Anda dalam skenario terburuk, bahkan jika pengadilan mendapati Anda sepenuhnya bertanggung jawab.

Jadi, sementara menambahkan satu lagi polis asuransi mungkin tampak tidak perlu pada awalnya, bagi orang-orang dengan aset yang rentan terhadap klaim kreditor, polis payung adalah cara yang masuk akal secara ekonomi untuk melindungi terhadap hari hujan di pengadilan.

Menyediakan Berbagai Obat Herbal NASA
Save No WA : 085-726-366-155



Source by Shomari D. Hearn

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *

Kategori

%d blogger menyukai ini: