Bagaimana Anda Akan Memelihara Bisnis Anda Jika Anda Tidak Dapat Bekerja Karena Cedera Serius atau Penyakit?

Sebagian besar orang terlalu meremehkan kemungkinan mereka akan menderita kecacatan signifikan yang mencegah mereka bekerja. Faktanya, kemungkinan seseorang menjadi cacat selama tiga bulan atau lebih adalah sedikit di atas 25%. Peluang ini meningkat secara signifikan jika seseorang kelebihan berat badan, merokok, atau memiliki penyakit kronis yang masih ada seperti diabetes, tekanan darah tinggi, dan / atau penyakit jantung. Itu juga tergantung pada pekerjaan: biasanya, pekerjaan yang menuntut fisik menghadirkan risiko yang lebih tinggi daripada yang tidak bergerak. Namun, kecacatan karena penyakit pada umumnya tidak peka terhadap karier: misalnya, kanker tidak peduli jika Anda duduk di belakang meja kerja dalam konstruksi.

Untungnya, banyak orang memiliki asuransi cacat melalui majikan mereka, jadi jika mereka tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama, sebagian dari penghasilan mereka akan ditanggung, walaupun sering ada kesenjangan dalam cakupan ini dan akan dibahas dalam artikel lain. Tetapi wiraswasta wiraswasta, terutama mereka yang ahli adalah sumber kehidupan keuangan organisasi mereka, seperti dokter, dokter gigi, pengacara, konsultan, memiliki dua masalah jika mereka dinonaktifkan: satu, mengganti pendapatan mereka yang hilang sementara mereka tidak bisa bekerja, dan kedua , menjaga bisnis mereka layak selama pemulihan mereka. Ini adalah masalah kedua yang akan saya bahas dalam artikel ini, karena penasihat keuangan dan agen asuransi jarang mengatasinya. Jenis asuransi yang membantu mempertahankan bisnis sementara generator pendapatan utama sedang dalam pemulihan disebut Business Overhead Expense (BOE) Disability Insurance (DI), atau Business Expense Insurance (BEI). Demi singkatnya, saya akan menggunakan BOE, karena ini adalah initialism paling umum di industri.

Pemilik tunggal dan kelompok kecil profesional sangat rentan terhadap kehilangan pendapatan sebagian atau sebagian ketika generator pendapatan utama tidak dapat bekerja dalam waktu lama. Sebagai contoh, seorang dokter atau dokter gigi yang merupakan praktisi tunggal memiliki eksposur keuangan yang besar dalam hal ia dinonaktifkan untuk jangka waktu yang lama, karena orang itu menghasilkan pendapatan seluruh praktik. Dalam bahasa teknik, praktisi tunggal adalah satu-satunya titik kegagalan dalam bisnis. Jika kemungkinan kecacatan yang berkepanjangan adalah satu dari empat peluang, maka risiko finansial untuk praktik tersebut adalah sama. Seorang pemilik bisnis dalam situasi ini harus bertanya, “Apakah ini eksposur keuangan sesuatu yang saya anggap tanpa rencana mitigasi risiko?” Mari kita lihat ini dengan cara lain. Apakah Anda akan menanggung risiko finansial yang sangat besar jika Anda memiliki kemungkinan 25% kehilangan segalanya?

BOE biasanya menanggung biaya berulang dari bisnis atau praktik Anda. Ini adalah pengeluaran yang membuat bisnis Anda terus berjalan walaupun Anda dinonaktifkan dan tidak dapat menghasilkan aliran pendapatan. Biasanya, asuransi BOE mencakup maksimum dua tahun cacat, dan dapat memiliki periode eliminasi 30 60, atau 90 hari, tergantung pada berapa banyak cadangan yang dimiliki pemilik bisnis dan premi yang ia mampu.

BOE mencakup banyak pengeluaran yang biasanya dikeluarkan oleh bisnis, tetapi hanya membayar biaya aktual, hingga jumlah maksimum dari manfaat bulanan polis. Pengeluaran yang biasanya ditanggung oleh BOE termasuk:

  • Menyewa
  • Pembayaran bunga atas beberapa hutang bisnis
  • Utilitas
  • Gaji dan pajak gaji karyawan
  • Ongkos kirim dan alat tulis
  • Perawatan peralatan
  • Sewa, sewa, atau depresiasi peralatan kantor
  • Pajak atas lokasi properti bisnis
  • Premi asuransi untuk Kompensasi Pekerja, kesehatan karyawan, dan kewajiban
  • Biaya akuntansi
  • Keanggotaan dan langganan profesional.

Sama pentingnya dengan semua ini, saya berpendapat kemampuan untuk membayar gaji dan tunjangan kepada karyawan Anda adalah prioritas pemilik bisnis. Ketidakmampuan untuk membayar gaji membuat staf Anda – apakah satu atau beberapa orang – tidak memiliki cara untuk menutupi pengeluaran mereka sendiri dan memaksa mereka untuk mencari pekerjaan baru. Dan ketika pemilik bisnis kembali dari masa pemulihan mereka, mereka sekarang dihadapkan dengan beban tambahan untuk mempekerjakan dan melatih staf baru. Ini saja menambah biaya dan dapat mengakibatkan penurunan pendapatan selama waktu ramp-up. Selain itu, pemilik bisnis merasakan kewajiban untuk melindungi karyawan mereka dari keadaan yang tidak terduga: jika mereka tidak bisa, mereka merasa belum memenuhi perjanjian moral yang tersirat dengan mereka.

Konsekuensi pajak dari BOE juga cukup menarik. Premi umumnya dianggap sebagai pengeluaran bisnis yang dapat dikurangkan dari pajak, dengan segala manfaatnya diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak. Namun, karena pengeluaran bisnis yang dicakup biasanya dapat dikurangkan dari pajak, mereka dapat dikurangkan dari manfaat yang dibayarkan saat mengajukan. Karena manfaat hanya mencakup pengeluaran aktual, pengurangan pengeluaran bisnis harus menghasilkan nol laba bersih untuk bisnis selama waktu ini, tanpa pajak yang terutang. Seorang akuntan harus dikonsultasikan untuk rincian lebih lanjut mengenai masalah ini.

Premi untuk BOE dihitung berdasarkan kriteria underwriting yang sama dengan kebijakan disabilitas: usia tertanggung, pekerjaan, dan kesehatan. Ingatlah, ada situasi di mana perusahaan asuransi tidak dapat menanggung polis BOE karena peringkat yang tidak menguntungkan dihasilkan dari salah satu atau kombinasi dari faktor-faktor ini, sehingga tidak ada jaminan bahwa polis dapat dikeluarkan. Banyak agen asuransi menulis polis dengan banyak perusahaan, sehingga mereka harus dapat membeli alternatif terbaik untuk klien mereka.

Ada satu hal penting yang perlu dipertimbangkan. Jika bisnis adalah kemitraan kecil, penting untuk mempertimbangkan menulis kebijakan BOE pada semua mitra, karena kehilangan salah satu dari mereka akan memiliki dampak dramatis pada aliran pendapatan organisasi selama ketidakhadiran mereka. Manfaat kebijakan dapat disesuaikan untuk mencerminkan dampak dari hilangnya satu pasangan atau kecacatan simultan dari banyak mitra.

BOE adalah bagian yang sangat penting dari perencanaan kontinjensi bisnis. Ini membantu mengurangi risiko tinggi bahwa pendapatan bisnis akan terganggu karena ketidakmampuan pemilik atau pemilik, dan memungkinkan pengeluaran bisnis untuk dibayar selama waktu ini. Ini juga melindungi kepentingan karyawan dengan menyediakan kemampuan untuk membayar gaji dan tunjangan mereka jika tidak ada pendapatan bisnis. Akhirnya, premi dapat dikurangkan dari pajak, yang dapat menurunkan kewajiban pajak bisnis. Yang paling penting, BOE memberikan tingkat keamanan emosional yang luar biasa kepada pemilik bisnis yang sering hanya beberapa minggu dari tidak memiliki uang untuk melanjutkan bisnis mereka jika terjadi kecacatan.

Menyediakan Berbagai Obat Herbal NASA
Save No WA : 085-726-366-155



Source by Todd B Cutick

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *

Kategori

%d blogger menyukai ini: